Coverage available

The consumer may be protected with different coverage types depending on what coverage the insured purchases. Some states require that motorists carry liability insurance coverage in order to ensure that its drivers can cover the cost of damages to people or property in the event of an automobile accident. Some states, such as Wisconsin, have more flexible “proof of financial responsibility” requirements.[12]

In the United States, liability insurance covers claims against the policy holder and generally, any other operator of the insured vehicles, provided they do not live at the same address as the policy holder, and are not specifically excluded on the policy. In the case of those living at the same address, they must specifically be covered on the policy. Thus it is necessary, for example, when a family member comes of driving age they must be added to the policy. Liability insurance sometimes does not protect the policy holder if they operate any vehicles other than their own. When you drive a vehicle owned by another party, you are covered under that party’s policy. Non-owners policies may be offered that would cover an insured on any vehicle they drive. This coverage is available only to those who do not own their own vehicle and is sometimes required by the government for drivers who have previously been found at fault in an accident. Non-owners policies are also known as Named Operator Policies. The policies are useful for people whose drivers license has been suspended and they have to have insurance for their licensed to be reinstated.

Generally, liability coverage extends when you rent a car. Comprehensive policies ("full coverage") usually also apply to the rental vehicle, although this should be verified beforehand. Full coverage premiums are based on, among other factors, the value of the insured’s vehicle. This coverage, however, cannot apply to rental cars because the insurance company does not want to assume responsibility for a claim greater than the value of the insured’s vehicle, assuming that a rental car may be worth more than the insured’s vehicle. Most rental car companies offer insurance to cover damage to the rental vehicle. These policies may be unnecessary for many customers as credit card companies, such as Visa and MasterCard, now provide supplemental collision damage coverage to rental cars if the transaction is processed using one of their cards. These benefits are restrictive in terms of the types of vehicles covered.[13]

[edit] Liability

Liability coverage is offered for bodily injury (BI) or property damage (PD) for which the insured driver is deemed responsible. The amount of coverage provided (a fixed dollar amount) will vary from jurisdiction to jurisdiction. Whatever the minimum, the insured can usually increase the coverage (prior to a loss) for an additional charge.

An example of Property Damage is where an insured driver (or 1st party) drives into a telephone pole and damages the pole, liability coverage pays for the damage to the pole. In this example, the drivers insured may also become liable for other expenses related to damaging the telephone pole, such as loss of service claims (by the telephone company), depending on the jurisdiction. An example of Bodily Injury is where an insured driver causes bodily harm to a third party and the insured driver is deemed responsible for the injuries. However, in some jurisdictions, the third party would first exhaust coverage for accident benefits through their own insurer (assuming they have one) and/or would have to meet a legal definition of severe impairment to have the right to claim (or sue) under the insured driver's (or 1st Party's) policy.

In some jurisdictions: Liability coverage is available either as a combined single limit policy, or as a split limit policy:

自動車保険（じどうしゃほけん）は、自動車の所有・使用・管理に伴って発生し得る賠償責任および損害を補填する損害保険である。農協などで取り扱うものは、自動車共済と呼ばれる。

人への保険

対人賠償保険

自動車の運行・管理に起因して、他人を死傷させたときの損害賠償責任に対する補償。自賠責からの給付を超えた損害賠償額が支払われる。保険金額は、最高「無制限」まで加入できる。

無保険車傷害保険

事故に遭って死亡または後遺障害を負った場合、本来相手方から賠償金が支払われるべきところ、相手方が無保険だった場合、救済措置として自車の保険から対人賠償保険相当額が支払われる。対人賠償保険に自動付帯。

自損事故保険

自損事故の場合は、賠償金が支払われるべき相手が存在しないため、救済措置として自車の保険から保険約款に定められた定額の保険金が支払われる。対人賠償保険に自動付帯。

搭乗者傷害保険

車の運転中に、車に乗っていた人（運転者を含む）が死傷したときに支払われる。他人を乗せていてケガをさせた場合、賠償事故となれば、対人賠償保険からも保険金が支払われるが、それとは別に保険約款に定める定額の保険金が支払われる。

人身傷害保険（人身傷害補償特約）

上記の無保険車傷害保険、自損事故保険、搭乗者傷害保険を包含する保険。歩行中の自動車事故による怪我も含む。

事故の場合、相手方との示談や、加害者の捜索、入通院費用の確定などに時間がかかり、入通院や当座の収入の確保など、早期に必要となるお金が速やかに調達できない場合がありうる。人身傷害保険では、怪我の状況により、先に金額を算定して立替払いする。後日相手方や他の保険などから支払われる分は、立て替えた保険会社へ支払われる。

搭乗者傷害保険が定額払（死亡時に1,000万円、入院1日あたり１万円など）であるのに対し、人身傷害保険は治療費・休業補償・逸失利益など、実際に発生した損害額を補償する。また、自車の側に過失がある場合、その過失相当分の治療費などは相手の賠償保険からは支払われないが、この保険では、自車の側の過失分も含めて、損害額が保険会社からまとめて支払われる。

物への保険

対物賠償保険

自動車事故による賠償責任のうち、人的被害を除く部分に対する補填を行なう。壊れた物の修理費・再購入費の他、それによって生じた休業損害なども含まれる。ペットなどの生物もこれに含まれる。保険金額は、最高「無制限」まで加入できる。免責金額をつけて契約することがある。

爆発物を積載した車や爆発物を取り扱う建物との衝突による類焼、人気競走馬を輸送する車との衝突、などに高額の賠償例がある。

車両保険

自身の車両の損害（事故のほかにも、車両の盗難や、風水害など、地震や津波、噴火以外の自然災害による損害も含む）への補填。自損事故に限らず、相手のある事故の場合でも責任割合により自車の損害を全額相手から支払ってもらえるとは限らないため、車両保険を利用する場合がある。免責金額をつけて契約する場合が多い（保険会社によってはゼロとして契約することもできるが、保険料は高くなる）。

車両の損害額は、原則として車両の時価評価額で算出される。経年に応じて車両の評価額は低くなっていくため、車両の購入金額が全額補償されるものではない。また、これは車両自体の評価額であり、特別装備（後付のカーナビゲーションやアルミホイールなど）の金額は含まれないため、事故によって特別装備が損壊したとしても、車両の評価額以上の保険金は支払われないので、特別装備についての保険金が追加されて支払われるようなことはない。こうした特別装備についての補償も視野に入れる場合は、それらの装備がなされた時点での内容を保険会社に申請する必要がある（追加保険料の支払いが必要）。

非常に一部の保険では、地震や津波、噴火などの大規模自然災害による損害も補償範囲となる場合がある（追加保険料の支払いが必要）。

相手確認条件付車対車衝突限定の車両保険（「車対車＋A」）は保険料が安いが、相手に当て逃げされた場合や自損事故の場合には保険金は支払われないので注意が必要である。

上記の対人賠償保険、無保険車傷害保険、自損事故保険、搭乗者傷害保険、対物賠償保険、車両保険の6つに対人・対物示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車総合保険（SAP）、車両保険を除いた5つ（車両保険は任意付帯）に対人示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車保険（PAP）、それぞれ単独又は任意の組み合わせで契約するものを自動車保険（BAP）という。しかし、近年の保険料自由化により、各損保会社とも新しい独自の商品の開発を行なっており、これらによる分類があてはまらなくなってきている。

なお、自動車保険の保険金支払は、契約者の危険度上昇と見なされるため、翌年度以降の保険料上昇に繋がるという点で、損害保険の中でも異質である。少額の請求では、逆に将来の保険料支払額が保険金の額を上回ってしまうこともありうる。一方で、事故の形態によっては、翌年度の保険料が上がらない場合もあり、保険金を請求する際には、翌年度以降の保険料がどうなるかという点についても事前に確認するとよい。

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